Deudas y Prestamos
por Chux
Hola a todos,
El día de ayer estaba leyendo el manual base de Traveller (Mongoose Publishing) – en especifico la sección de naves – y me llamo mucho la atención el nivel de detalle al que llegan en las reglas. El manual asume que aunque la mayoría de los jugadores van a querer tener una nave propia, es poco probable que logren juntar suficiente dinero al inicio de la aventura para comprarla. Para solucionar esta situation, el sistema ofrece multiples reglas para comprar naves usadas y guías para estimar el pago mensual y el monto de la deuda contraído.
El tema se me hizo interesante ya que es un topico recurrente en los libros y películas de ciencia ficción: un grupo de aventureros tratando de conseguir su propia nave, para poder buscar las riquezas que no tienen en su planeta de origen. A final de cuentas, la mayoría sigue una de tres posibles rutas (1) trata de ganarse la nave apostando (2) tratan de robársela a alguien mas o (3) se endeudan para comprar una.
Mi lado financiero automáticamente se puso a hacer cálculos para estimar la tasa de interés que cobran en Traveller. De acuerdo al manual, debemos de tomar el valor de la nave y dividirlo entre 240. El resultado nos dará el pago mensual requerido por un plazo de 40 años.
Con base en mis calculo, los jugadores pagan una tasa del 4% anual, lo cual se me hizo sumamente bajo aun para un mundo de ciencia ficción. Por tal motivo, decidí crear factores actualizados para simular condiciones mas reales de mercado.
Tasas de Interés reales
El primer paso para sacar los factores, era crear un marco de referencia antes de extraer la información. Como en cuestiones financieras existen n numero de variables que pueden afectar cualquier calculo, decidí establecer las siguientes reglas para simplificar los cálculos (después de todo, esto es un juego de rol, no una clase de finanzas):
1- Decidí tomar 3 países de referencia: un país barato con economía fuerte, un país intermedio con economía estable, y un país caro con una economía errática. Como estoy mas familiarizado con las condiciones económicas en nuestro hemisferio, decidí usar los siguientes países de referencia:
| Economía fuerte, tasas bajas | Estados Unidos |
| Economía estable, tasas promedio | Mexico |
| Economía errática, tasas altas | Argentina |
(Nota: esto es un solo un punto de referencia, y se puede ajustar para usar otros países en caso de ser necesario)
2- Para cada economía, se busco información para 4 tipos base de créditos:
| Tipo de Crédito | Uso |
| Hipotecario | Compra de casas/terrenos |
| Automóvil | Compra de vehículos nuevos |
| Personales | Consolidación de deuda, eventos importantes |
| Tarjetas de Crédito | Lujos, emergencias, compras de impulso |
3- La tasa de interés usada para cada préstamo se estimo usando como referencia, una persona física con un historial de crédito promedio
4- Por ultimo, asumimos un plazo estándar para cada préstamo
| Tipo de Crédito | Uso |
| Hipotecario | 30 años |
| Automóvil | 5 años |
| Personales | 3 años |
| Tarjetas de Crédito | 1 año |
El análisis nos arrojo la siguiente información:
| Tipo de Crédito 2019 | E.U.A. | Mexico | Argentina |
| Hipotecario | 5% | 12% | 35% |
| Automóvil | 12% | 18% | 60% |
| Personales | 20% | 30% | 95% |
| Tarjetas de Crédito | 30% | 60% | 150% |
Factores de Calculo
Con esta información, estimamos los factores de calculo para cada tipo de crédito, obteniendo así los siguientes resultados:
| Tipo de Crédito | E.U.A. | Mexico | Argentina |
| Hipotecario | 190 | 100 | 35 |
| Automóvil | 45 | 40 | 20 |
| Personales | 25 | 20 | 10 |
| Tarjetas de Crédito | 10 | 9 | 5 |
¿Como se usan estos factores?
Fácil. Supongamos que quieres comprar una casa de $ 200,000 usd (sin enganche, para simplificar el calculo). Para estimar cuanto pagarías al mes, solo divides el valor de la casa entre el factor:
| Estados Unidos | $ 200,000 / 190 | $ 1052 |
| Mexico | $ 200,000 / 100 | $ 2000 |
| Argentina | $ 200,000 / 35 | $ 5714 |
De esta forma puedes calcular el importe de cualquier préstamo de forma fácil y sencilla.
¿Y esto como me sirve en Dungeons and Dragons?
Bueno, aunque en muchas campañas, los jugadores andan caminando con miles de monedas de oro en los bolsillos, muchas veces se nos olvida que la mayoría de los personajes en un mundo de fantasia tienen recursos muy limitados.
¿Que tan limitados?
Si tomamos como referencia la tabla de Gastos según el estilo de vida del Manual del Jugador, estos serian los ingresos mensuales promedio en una sociedad medieval:
| Estilo de Vida | Ingreso mensual promedio (piezas de oro) |
| Miserable | 0-2 |
| Frugal | 3-5 |
| Pobre | 6-20 |
| Modesto | 30-50 |
| Confortable | 60-100 |
| Rico | 125-250 |
| Aristocrático | 300++ |
Si asumimos que la gente gasta en promedio 80% de sus ingresos a nivel mundial, el dinero disponible para otros gastos seria el siguiente:
| Estilo de Vida | Ingresos disponibles |
| Miserable | 0-3 piezas de plata |
| Frugal | 6-10 piezas de plata |
| Pobre | 1-4 piezas de oro |
| Modesto | 6-10 p.o. |
| Confortable | 12-20 p.o. |
| Rico | 25-50 p.o. |
| Aristocrático | 60++ p.o. |
Esto quiere decir que, aun en los mejores de los casos, alguien rico tendría que ahorra casi un año para comprar una armadura de placas (plate mail) y serian mas de 18 meses, si decide agregarle un caballo y una buena arma. Imagínate el tiempo que le llevaría a una persona común y corriente! Por lo tanto, si tus jugadores quieren iniciar la aventura con buen equipo, es probable que tengan que pedir dinero prestado.
Créditos en un mundo de fantasia
Para poder calcular los crédito en un mundo de fantasia, vamos a iniciar traduciendo la información real a 4 categorías mas apropiadas para un mundo medieval:
| Tipo de Crédito | Uso |
| Propiedad (Hipotecario) | Comprar tierra, casas |
| Equipo de Trabajo (Automóvil) | Caballos, Mulas, Carretas, Armaduras Pesadas |
| Personales | Armas, Armaduras Medias/Ligeras, Gastos de curación básicos, Servicios mágicos básicos |
| Emergencias (T.C.) | Gastos no previstos, Hechizos avanzados |
Ademas, necesitamos caracterizar los posibles tipos de economías/reinos en un mundo de fantasia:
- Economías fuerte = Reinos prósperos en épocas de paz, con lideres bondadosos
- Economías estables = Reinos en épocas post-guerra en vías de recuperación o reinos con lideres promedios (poco preocupados por el bienestar de sus súbditos)
- Economías errática = Reinos en épocas de guerra o reinos con lideres tiránicos
Con esta información, concluimos que los factores a usar serian los siguientes:
| Tipo de Crédito | Econ. Fuerte | Econ. Estable | Econ. Errática |
| Propiedad | 190 | 100 | 35 |
| Equipo de Trabajo | 45 | 40 | 20 |
| Personales | 25 | 20 | 10 |
| Emergencias | 10 | 9 | 5 |
Ejemplo: Caballero nivel 1
Vamos a suponer que un personaje quiere empezar con Armadura de Placas, una buena espada y un caballo con armadura. En total tendría que hacer una inversion de
| Armadura de Placas | 1,500 |
| Espada Larga | 15 |
| Caballo de Guerra | 400 |
| Barda (cota de malla), Silla | 320 |
| 2,235 piezas de oro |
Asumiendo que el reino en guerra y le dan un préstamo para “equipo de trabajo”, su pago mensual seria de 2,235 / 10 = 223 monedas de oro durante 5 años. Por un lado, el jugador va a estar super contento de poder comprar lo que quiera, pero el reto va a venir cuando tengan que pagar.
Cada mes que el jugador omitan un pago, se les agregaría una penalization equivalente al 50% de los pagos pendientes a su deuda. Si falla varios pagos, se puede meter en problemas con el prestamista, y no hay nada mas motivante que un grupo de mafiosos persiguiendo a los jugadores para que paguen sus deudas. Todo esto puede darle un giro inesperado a tu aventura.
Esto es solo una idea para agregarle un factor extra a tus aventuras. En esta liga pueden encontrar las hojas de excel por si alguien esta interesado en los cálculos, y si tienen alguna pregunta, nos pueden contactar en admin@thedeathdieclub.com.
¡¡Esto seria todo por hoy, y nos vemos en la siguiente entrega!!
